Как работает эквайринг
В эквайринге участвуют два банка: банк, который выпустил карту клиента, и банк, который подключил эквайринг продавцу и обслуживает его расчётный счёт.
Кратко о том, как проходит оплата через эквайринг:
- Клиент выбирает обучающий курс, услугу или товар на сайте. Нажимает «Купить»
- Вводит в платёжной форме номер карты, срок действия, имя и секретный трёхзначный код
- Эксперт или онлайн-школа получает деньги на счёт и предоставляет доступ к урокам или высылает товар
Эквайринг работает не только на сайте. Когда клиент проводит оплату в приложении или по платёжной ссылке — это тоже эквайринг. Удобно высылать клиентам платёжную ссылку, если, например, у эксперта нет сайта. После оплаты касса высылает чек на электронный адрес клиента в качестве подтверждения сделки. За каждый перевод банк-эквайер берёт комиссию.
Кстати, не путайте эквайринг с онлайн-кассой. Эквайринг — это технический способ принять платёж от покупателя, но как раз онлайн-касса отправляет фискальный чек клиенту, а данные о продаже — в налоговую. Эквайринг и онлайн-касса не заменяют друг друга, а работают вместе.
С помощью эквайринга принимают платежи только банковскими картами. Это значит, что клиенту не удастся таким способом оформить рассрочку или кредит.
Основные виды эквайринга
|
Торговый эквайринг |  POS-терминал соединяется с банком каждый раз, когда проводит оплату |
Интернет-эквайринг |  Скриншот главной страницы интернет-магазина Ozon |
АТМ-эквайринг Такой эквайринг позволяет оплачивать разные услуги в терминале самообслуживания. Например, в программу терминала встраивают оплату коммунальных услуг, мобильной связи или подписки на стриминговые сервисы. |  АТМ-эквайринг встречается при оплате услуг связи или парковки в ТРЦ |
Мобильный эквайринг |  Переносные терминалы нужно периодически заряжать, чтобы работать автономно |
Во всех видах эквайринга участвует третья сторона — процессинговая компания. Она отвечает за техническую доставку средств и безопасность платежей, чтобы данные карты не перехватили преступники.
От чего зависит стоимость эквайринга
Комиссия банков за услугу эквайринга может составлять от 0,4% до 6%. Окончательная стоимость зависит от следующих факторов:
- Вид эквайринга
- Сфера деятельности
- Организационная форма: например, эквайринг для ИП или ООО
- Обороты компании
- Регион
- Количество терминалов
- Использует ли банк собственный процессинговый центр или платит сторонней организации
Советую обращаться в разные банки и сравнивать условия. Банки помогают выбрать подходящий терминал, исходя из вашей деятельности и нагрузки на точку продаж. Ещё обратите внимание на график работы техподдержки — первое время это может быть критично.
Как устроен процесс оплаты
Технически процесс занимает несколько секунд, и для покупателя всё выглядит максимально просто. Пишешь номер карты, секретный код, заполняешь ещё пару полей — и всё. Но что происходит на стороне продавца? Рассказываю. Рассмотрим случай, когда клиент покупает ваш продукт на сайте.
- Покупатель заполняет платёжную форму на сайте: вводит номер карты, срок действия, трёхзначный код
- Процессинговый центр принимает данные и проверяет остаток на счёте
- Банк списывает средства. Если денег на карте недостаточно, оплата не проходит
- Онлайн-касса высылает фискальный чек на электронный адрес покупателя
- Предприниматель получает деньги, а банк удерживает с него комиссию
Как подключить эквайринг
Сначала обратитесь в банк: оставьте заявку на сайте или позвоните — вам выделят менеджера, который будет сопровождать вас непосредственно до установки эквайринга. Стандартный пакет документов:
- Паспорт
- Свидетельство ОГРНИП или ОГРН
- Подтверждение полномочий представителя
Окончательный список документов озвучат в банке. Обычно банк ещё просит данные о точке продаж, онлайн-школе или интернет-магазине. Сообщите банку номер расчётногоый счёта. Договор заключают электронный или бумажный.
Учтите ещё вот что: не обязательно подключать вместе с эквайрингом кассовый аппарат. Если у вас онлайн-школа, то касса может быть облачная. Касса нужна, если ИП или ООО работает по образовательной лицензии. Не нужна — если вы ИП с оборотом до 60 млн рублей в год и у вас работают до 15 человек.
Плюсы и минусы эквайринга
Плюсы:
- Деньги удобно хранить в электронном виде
- За сохранность денег отвечает банк
- Безопасность онлайн-транзакций
- Безналичный расчёт удобнее и быстрее, особенно в сфере онлайн-образования
- Клиентам из разных уголков мира удобнее платить картой и моментально получать доступ к продуктам — так приходят новые клиенты и растёт лояльность клиентской базы
Минусы:
- Банковская комиссия
- Электронные системы могут давать сбой. Выбирайте банки, которые работают с надёжными процессинговыми сервисами
Кратко о самом важном
- Эквайринг позволяет принимать только банковские карты
- Окончательную стоимость нужно узнавать отдельно в каждом банке, так как стоимость основывается на нескольких факторах
- Эквайринг — не то же самое, что онлайн-касса. Эквайринг помогает принять деньги от покупателя, а касса отвечает за фискализацию
- Интернет-эквайринг подходит онлайн-школам и интернет-магазинам
Частые вопросы
Чем онлайн-эквайринг отличается от терминала оплаты?
Онлайн-эквайринг работает без оборудования — и онлайн-касса в таком случае тоже будет облачная. Такой вид эквайринга используют, например, онлайн-школы и интернет-магазины.
Платёжный терминал тоже использует эквайринг, но это отдельное оборудование с собственной программой и опциями платежей. Терминал принимает карты и купюры, выдаёт бумажные чеки.
Что значит «оплата по эквайрингу»?
Это оплата через интернет с использованием банковской карты. Эквайринг работает, когда клиент оплачивает услуги или товары на сайте, в приложении или в уличном терминале оплаты.
Как работает терминал оплаты?
- Клиент выбирает на экране услугу, которую желает оплатить
- Подтверждает выбор и прикладывает карту или вносит наличные
- Терминал считывает данные карты и соединяется с банком, чтобы провести платёж
- Платёж проходит через процессинговый центр
- Банк снимает деньги с карты покупателя
Что такое процессинговый центр?
Процессинговый центр — это организация или специальное подразделение в банке. Это своего рода технологическая прослойка, которая связывает банки, покупателей и продавцов. Центр отвечает за безопасность переводов и, собственно, за сам перевод средств.
В каких случаях применяется обратный эквайринг?
Обратный эквайринг работает, когда деньги получает, наоборот, клиент. Например, обратный эквайринг используют ломбарды и пункты приёма металлолома. Или страховые компании, чтобы выплачивать клиентам деньги на ремонт машин.
С какими картами работает Prodamus
Prodamus принимает оплаты по зарубежным картам и картам РФ.
Комиссия за платежи по картам РФ — 3,5%. Если ваши обороты — более 500 000 ₽ в месяц, комиссия снижается до 3,2%. Чем больше обороты школы, тем меньше процент. Комиссия по зарубежным платежам — 10%.
